Euríbor e hipotecas

Euríbor

¿Qué es el euríbor?

Explicado de forma fácil y sencilla, el euríbor es un tipo de interés que se aplica en las operaciones entre bancos en Europa; cuando un banco pide dinero a otro, el porcentaje que el prestamista le impone es el euríbor. además también se va actualizando diariamente y es el referente principal para las hipotecas, sobretodo a plazo variable.

Evolución del euríbor

El euríbor es una tasa que va variando diariamente aunque sin mucha oscilación mensual, pero hay que tener en cuenta que aumeta y disminuye progresivamente, por lo que no quita que hoy esté en numeros negativos y tres o cuatro años haya subido cuatro puntos.

A continuación podreis ver la evolución de este:

Tal y como se puede observar en el gráfico que muestra la evolución del euríbor podemos ver que en el año 2000 se situaba en unos puntos altísimos respecto a los años posteriores. Del 2000 hasta el 2004 decayó casi un 3% y los 4 años siguientes volvió a situarse en cifras similares al año 2000. Del 2008 al 2009 bajó considerablemente por culpa de la crisis originada en 2007 por la burbuja inmobiliaria y continuó bajando hasta el 2010, que empezó a incrementar, llegando hasta el 2%, y a partir de ahí empezó a experimentar un prolongado descenso hasta el día de hoy. No obstante, hay que decir, que, de media, hasta el mes pasado (05/2018) el euríbor ya ha empezado a incrementar.

La posible evolución del euríbor

El gráfico anterior muestra que en el año 2000 el euríbor estaba rondando el 5% (hubo meses en los que lo superó) y empezó a bajar, posteriormente subió y finalmente volvió a decrecer hasta el 2017, y en mayo de 2018 ya está subiendo. Todo esto nos hace llegar a la conclusión que después de llagar hasta números negativos de este interés lo único que nos queda es crecer, y esto viene dado por la recuperación de la crisis, que, aunque es lenta está en progreso puesto que han aumentado las ventas de inmuebles, coche, etc.

Todo esto está haciendo que la economía española, poco a poco, se vaya recuperando y por consiguiente el euríbor irá creciendo, hasta que se vuelva a originar otra crisis, porque es un hecho que va a haber más (y no en un futuro muy lejano) y posteriormente otra bajada del euríbor.

Por lo tanto, esta tasa de interés en unos cinco años aproximadamente, según estudios, crecerá hasta el 4% y más, cosa que va a condicionar los plazos de las hipotecas.

Hipotecas

Las hipotecas últimamente están creciendo en España debido a la recuperación de la economía, ya que, aunque aún continuamos en crisis ya se está aminorando.

Normalmente, la gente no dispone de capital suficiente para la adquisición de una vivienda por lo que la financia, y este tipo de financiación ajena a largo plazo se conoce como hipoteca. Estas se pueden poner a tipo fijo o a tipo variable, pero, ¿Qué es cada cosa? ¿Cuál es mejor?

Tipo fijo

El tipo fijo es un interés que se acuerda entre el banco y el cliente a la hora de contratar una hipoteca, y significa que el cliente pagará siempre el mismo tipo de interés mensual de su hipoteca independientemente del euríbor, puesto que ya se ha acordado la cantidad mensual y siempre será la misma, sin sorpresas.

 

Tipo variable

El tipo variable es un interés que una persona paga al contratar una hipoteca y el importe mensual de esta se irá actualizando mensualmente en función del euríbor, por lo que la cuota mensual irá variando en función de este y nunca será la misma, por lo tanto, habrá meses o años que el cliente pagará más y otros menos.

¿Qué es mejor?

Esta pregunta se la hace mucha gente y la respuesta es depende.

Hace años, allá por el 2000-2003 aprox. los bancos vendían hipotecas tipo fijo. Ellos fijaban la cantidad en euríbor más uno, por lo que pagaban un 5% o 6% porque los del propio banco se lo aconsejaban diciendo a los clientes que el euríbor subiría y que tendrían que pagar mucho más, y la gente por consiguiente las hacía a tipo fijo. Los banqueros sabían de sobras que el euríbor iba a bajar puesto que las cifras eran muy altas y ya se preveía, así que cuando llegó la crisis en 2007, el euríbor empezó a bajar y la gente seguía pagando un 5% o 6% cuando realmente el interés estaba en un 1,5% aprox. y los bancos se lucraban por la diferencia del interés, cosa que fue causa de denuncias de clientes a bancos.

En cambio, ahora mismo la respuesta sería que es mejor el tipo fijo, porque, es cierto que una hipoteca a tipo variable hoy en día es muy barata puesto que el euríbor está en negativo, pero debido a que la tendencia de éste es creciente, gente que firma una hipoteca ahora a tipo variable pagando 1000€ mensuales, en unos 4 o 5 años pagará un 70% o 80% más ya que el interés subirá, por lo que podría pasar de una hipoteca de 1000€ a una de 1800€. Con eso llegamos a la conclusión que ahora mismo es mejor contratar una hipoteca a tipo fijo, aunque pagues más (el 1,5%+1), puesto que unos años lo agradecerás cuando el euríbor esté por las nubes.

Con todo esto decir que, la gente que tiene una hipoteca variable y le quedan 5 o 6 años no vale la pena cambiarla debido a que la diferencia compensaría más o menos, ya que el euríbor va subiendo poco a poco, pero si es una hipoteca variable que quedan unos cuantos años por pagar +7 años aproximadamente, sí que sería recomendable cambiarla a tipo fijo.

 

Tal y como podéis ver en esta captura de imagen que te encuentras al entrar en la página principal de BBVA, ellos te recomiendan la hipoteca a tipo variable.

Tengo que decir que este es un muy buen banco, pero, recomendar hipotecas variables con la inminente subida del euríbor no es muy razonable puesto que habrá gente que dentro de unos años, posiblemente se arrepienta de ello.

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Evolución del euríbor en meses y años
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